職業相談

45歲前做對5件事 才能好命過日子
今周刊今周刊 – 2016年10月5日 上午11:48

你有想過，理想的退休生活嗎，需要多少錢嗎？要達到這樣的理想，我們要靠下一代，還是靠自己？

事實上，為退休做準備，是所有人無法置身事外的一場馬拉松賽事，然而根據渣打國際商業銀行與《今周刊》合作的「好命退休儲備力大調查-你是哪一種馬拉松跑者？」，發現超過半數的青壯族，在退休前恐怕連500萬元都存不到！

年金破產議題近來吵的沸沸揚揚，讓今年45歲、有一對上高中兒女的Alex，突然意識自己一直沒有為退休做任何的準備，如今驚覺工作與體力都走下坡，擔心「工作頂多能撐到55歲吧！」Alex滿懷焦慮地倒抽一口氣，「怎麼辦？現在準備退休金還來得及嗎？」

攤開Alex的家庭資產負債表，除了定存、保險，還有單筆投入100萬帳面虧損近80萬的礦業基金，然而十年來夫妻兩人漠視投資損失，對理財規畫採取眼不見為淨的態度，讓他們工作20年來，可動用資金加計基金剩餘價值，僅有220萬元，看在專業CFP，同時也是台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖義榮的眼裡，台灣很多像Alex一樣狀況的人，若不積極做好理財規劃，隨著年紀增長、退休時間逼近，恐怕只會愈來越高，理財行動開展得愈晚，要達到預期目標的難度也將越來越高。

根據渣打銀行與《今周刊》合作，委託GO survey 市調中心所做的「好命退休儲備力大調查」發現，35歲以上青壯族的退休理財觀念與行為普遍存在明顯缺失，退休生活的想像也偏向悲觀，這群平均月收入57388元、平均擁有資產總額252萬元的民眾當中，呈現出對自己退休金的理財績效不滿意、目標設定相對偏低、同時信心也低的「三低」現象。

從調查結果分析，有5成7的人不滿意理財績效，而在退休前存夠退休金的信心指數，平均僅有49.3分，並有高達54%受訪者將退休金目標設定在1500萬元以下，其中，甚至有30%受訪者選擇「不到1000萬元」。更驚人的是，假設每年報酬率高達10%，但仍有50.1%受訪者在其設定的退休年齡前，無法存到五百萬元，意味連「普通退休生活」都難以維持。

然而，累積退休金就像是一場馬拉松賽跑，從調查結果可分析出5種退休理財類型，姑且當作5種跑者，抵達目的地之前，各自呈現出特有的理財習性；譬如，投入本金部位太少的「貧血跑者」、理財方式過度保守的「迷走跑者」；而完全忽略風險，財務可能一夕翻盤的理財型有如「暴衝跑者」，本文中的Alex從高檔重押礦業基金慘賠就是一個典型的例子，也有低估退休金需求的「短視跑者」，至於理財方向正確、心理素質佳的投資人，我們則稱為「完美跑者」。

值得慶幸的是，調查中仍有18%的受訪者屬於「完美跑者」，其中，超過半數57%的人，對於完成3000萬目標具有6成以上把握，這群人在「如何提高理財效果」時，有27%會選擇「諮詢專業理財顧問」，高於整體受訪者的11%，意味著，若能找對理財教練，走對方向，並且持之以恆，才是累積足夠退休金的正途。

月光族蛻變成完美跑者
45歲前作對5件事，50歲累積3000萬退休金

今年51歲的洪大鈞，在28歲前，是資金投入不夠的「貧血跑者」，直到35歲，才驚覺缺乏明確的退休金目標，42歲找對投資教練建立一套正確理財觀，學會公司價值型評價法，進而做好資產配置後，蛻變成「完美跑者」，順利在50歲累積到3000萬退休金，每年有近250萬穩健配息收入。

洪大鈞30歲以前，是個月薪6萬多的上班族，目前兩個女兒分別就讀私立高中與國立大學的他，今年打定主意從工作20多年的職場退休，同事、長官們紛紛勸他：「再等2年，就能領到400萬退休金，你不多考慮一下？」洪大鈞心裡暗自想：「不要！既然賺到財富自由，我就想提早從心所欲。」

但是洪大鈞這令人稱羨、好命的退休生活，並非一開始就跑對方向。這場現實的退休馬拉松賽程上，想要從容抵達終點，從此過著財富自由、好命退休的生活，關鍵在於他做對5件事。

第一件事 儲蓄資本，先存第一桶金

28歲前，洪大鈞曾經是存不到錢的資金「貧血族」，當時意氣風發覺得自己有無限可能，一有工作獎金就能馬上花掉。後來考慮成家，計畫性儲蓄，嚴守「收入－儲蓄－投資＝每月能花的費用」的紀律。

第二件事 買低總價自住房、努力增加工作收入

31歲，他在台中花100萬頭期款買低總價500萬房，成為後來借低利房貸、買高報酬率標的基礎，34歲留停念研究所，增加職場競爭力。

第三件事 練好財富智商、找對理財教練

35歲，訂下存3000萬退休金目標，以基金與海外ETF波段操作，43歲報名巴菲特理財班，學習價值型投資評價法、搭配諮詢銀行顧問的專業訊息，每年賺15%至20%穩健報酬，藉此，加上時間的複利效果，退休金的累積離目標越來越近。

第四件事 逢低存股、存基金打造被動現金流

50歲時，他終於累積的3千萬資產，創造一年近250萬元的配息，其中陸股每年約90~100萬、台股約60萬、全球債70~80萬。

第五件事 活用保單、保障理財缺口

此外，打從40歲起，他也再加保健康醫療險，並以實支實付做規畫，以年薪100來說，重疾險保額最好做足300萬，不讓一旦有重大疾病影響未來的財務。